Determinan Penetapan Suku Bunga Kredit Usaha Kecil: Analisis Risk Based Pricing (Studi Kasus RCC BNI Bogor)

Abstract

Penetapan suku bunga kredit yang tidak mencerminkan profil risiko debitur dapat mengurangi profitabilitas dan mengganggu stabilitas perbankan. Penelitian ini bertujuan mengidentifikasi determinan suku bunga kredit usaha kecil dan merumuskan implikasi manajerialnya terhadap optimalisasi kebijakan risk-based pricing di RCC BNI Bogor. Menggunakan data sekunder 189 fasilitas kredit periode 2024-2025 yang dianalisis dengan regresi linier berganda, hasil penelitian menunjukkan bahwa tingkat utilitas dan ukuran plafon berpengaruh negatif. Temuan utama mengungkap adanya ketidaksesuaian harga dengan variabel kolektibilitas dan riwayat kredit (restrukturisasi) berdampak negatif terhadap penetapan suku bunga. Sementara itu, usia fasilitas dan jangka waktu tidak berpengaruh dalam penelitian ini. Hal ini menunjukkan bank memprioritaskan penyelamatan arus kas nasabah bermasalah dibandingkan membebankan kompensasi biaya risiko. RCC BNI Bogor disarankan untuk memperketat restrukturisasi dengan peninjauan ulang agunan dan peningkatan pencadangan (CKPN) sebelum memberikan kelonggaran. Bank juga direkomendasikan untuk menerapkan struktur harga berjenjang berbasis utilitas dengan syarat wajib finansial, serta menggunakan mekanisme penyesuaian harga periodik atau suku bunga mengambang pada kredit jangka panjang.