Faktor-Faktor yang Memengaruhi Minat Nasabah dalam Menggunakan Fasilitas Pembiayaan Pensiun Syariah

Abstract

Penelitian ini dilatarbelakangi oleh rendahnya tingkat adopsi pembiayaan pensiun syariah di kalangan pensiunan, meskipun potensi pasar dari segmen ini cukup besar. Produk pembiayaan syariah diharapkan tidak hanya bebas riba, tetapi juga mampu memenuhi kebutuhan keuangan masa pensiun secara adil dan sesuai nilai-nilai Islam. Penelitian ini bertujuan untuk mengidentifikasi karakteristik responden pensiunan dan pra-pensiunan serta menganalisis pengaruh religiusitas, persepsi harga, dan pengetahuan produk terhadap citra merek dan minat penggunaan pembiayaan pensiun syariah di Bank Syariah Indonesia (BSI) Kantor Cabang Pembantu (KCP) Gedung Asabri. Penelitian dilakukan pada bulan Januari hingga Mei 2025 dengan melibatkan 150 responden yang merupakan nasabah pensiunan dan pra-pensiunan BSI KCP Gedung Asabri, dengan kriteria usia minimal 50 tahun, masih aktif sebagai nasabah, dan pernah atau sedang menggunakan produk simpanan atau pembiayaan syariah. Teknik pengambilan sampel dilakukan secara purposive. Data dikumpulkan melalui kuesioner dan dianalisis menggunakan pendekatan Structural Equation Modeling–Partial Least Squares (SEM-PLS). Analisis dilakukan untuk menguji pengaruh langsung dan tidak langsung antar variabel yang terdiri atas religiusitas, persepsi harga, pengetahuan produk, citra merek, dan minat penggunaan pembiayaan pensiun syariah. Hasil penelitian menunjukkan bahwa persepsi harga merupakan satu-satunya variabel yang berpengaruh langsung dan signifikan terhadap minat penggunaan. Variabel religiusitas dan pengetahuan produk tidak berpengaruh langsung, tetapi memiliki pengaruh signifikan terhadap citra merek, yang pada gilirannya berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan. Dengan demikian, citra merek berperan sebagai variabel mediasi yang menghubungkan dimensi kognitif dan spiritual dengan intensi nasabah. Temuan baru dari penelitian ini adalah pentingnya peran persepsi harga sebagai faktor dominan dalam pembentukan minat penggunaan, serta penguatan peran citra merek sebagai saluran pengaruh dari faktor religiusitas dan pengetahuan produk. Implikasi dari hasil ini menekankan perlunya strategi komunikasi produk yang tidak hanya menonjolkan manfaat finansial, tetapi juga memperkuat pemahaman prinsip syariah dan membangun kepercayaan terhadap integritas merek syariah. Upaya ini penting untuk menggeser nasabah dari sikap pasif ke arah keputusan penggunaan aktif terhadap pembiayaan pensiun syariah.

This study is motivated by the low adoption rate of Islamic pension financing among retirees, despite the significant market potential of this segment. Islamic financing products are expected not only to be free from riba but also to meet retirement financial needs in a fair manner and in accordance with Islamic values. This research aims to identify the characteristics of retired and pre-retired customers and to analyze the influence of religiosity, perceived price, and product knowledge on brand image and intention to use Islamic pension financing at Bank Syariah Indonesia (BSI), Gedung Asabri Sub-Branch Office. The study was conducted from January to May 2025 and involved 150 respondents who are retired or pre-retired customers of BSI Gedung Asabri, aged at least 50 years, actively registered as customers, and have previously or are currently using Islamic savings or financing products. Respondents were selected using a purposive sampling technique. Data were collected through questionnaires and analyzed using the Structural Equation Modeling–Partial Least Squares (SEM-PLS) approach. The analysis examined both direct and indirect effects among the variables, which include religiosity, perceived price, product knowledge, brand image, and intention to use Islamic pension financing. The results show that perceived price is the only variable that has a direct and significant effect on intention to use. Religiosity and product knowledge do not have a direct effect, but both significantly influence brand image, which in turn significantly affects intention to use. Therefore, brand image serves as a mediating variable that links cognitive and spiritual dimensions to customer intention. The novelty of this study lies in identifying perceived price as the dominant factor shaping usage intention and highlighting the role of brand image as a transmission path for the influence of religiosity and product knowledge. The implications emphasize the need for a product communication strategy that not only highlights financial benefits but also strengthens the understanding of sharia principles and builds trust in the integrity of the Islamic brand. This approach is essential to shift customers from a passive attitude to an active decision to use Islamic pension financing.