Analisis Faktor-Faktor Yang Memengaruhi Niat Memilih Pelaku Usaha Mikro Terhadap Pembiayaan Syariah di Kabupaten Bogor

Abstract

Usaha mikro sebagai bagian terbesar dari UMKM memainkan peran penting dalam perekonomian nasional melalui kontribusinya terhadap penciptaan lapangan kerja, pertumbuhan PDB, dan pengurangan kemiskinan. Namun, perkembangan usaha mikro masih terhambat oleh berbagai tantangan, terutama keterbatasan akses pembiayaan akibat persyaratan yang ketat, minimnya agunan, serta rendahnya literasi dan pemahaman mengenai sistem keuangan syariah. Di tengah berbagai kendala tersebut, pembiayaan syariah menunjukkan pertumbuhan yang lebih positif dibanding pembiayaan konvensional dan memiliki potensi sebagai mekanisme pembiayaan yang lebih inklusif. Penelitian ini bertujuan untuk (1) menganalisis karakteristik pelaku usaha mikro dalam memilih pembiayaan syariah; (2) mengidentifikasi faktor-faktor yang memengaruhi niat mereka dalam memilih pembiayaan syariah; dan (3) merumuskan strategi pemasaran bagi lembaga pembiayaan syariah. Sesuai dengan tujuan tersebut, penelitian ini mengadopsi Theory of Planned Behavior yang dilengkapi dengan variabel tambahan seperti religiusitas, reputasi, literasi keuangan, dan komponen bauran pemasaran. Penelitian dilakukan di Kabupaten Bogor pada periode Mei hingga Juli 2025 dengan menggunakan pendekatan kuantitatif melalui penyebaran kuesioner kepada pelaku usaha mikro sebagai data primer, serta berbagai publikasi sebagai data sekunder. Lokasi penelitian dipilih secara purposive, sedangkan pengambilan sampel menggunakan teknik non-probability purposive sampling, sehingga diperoleh 200 responden yang terdiri atas 100 pengguna dan 100 non-pengguna pembiayaan syariah. Data dianalisis menggunakan analisis deskriptif, kemudian dilanjutkan dengan analisis kuantitatif melalui Structural Equation Modeling berbasis Partial Least Squares (SEM-PLS) dan Importance–Performance Mapping Analysis (IPMA) menggunakan aplikasi SmartPLS 3. Hasil analisis deskriptif menunjukkan bahwa sebagian besar responden adalah pelaku usaha mikro berjenis kelamin laki-laki, berada pada usia produktif, berpendidikan menengah (SMA/sederajat), didominasi sektor perdagangan, dan memiliki pengalaman usaha lebih dari sepuluh tahun. Hasil SEM-PLS menunjukkan bahwa pada kedua kelompok responden, variabel sikap, norma subjektif, persepsi kontrol perilaku, dan reputasi berpengaruh signifikan terhadap niat menggunakan pembiayaan syariah. Sebaliknya, variabel harga, produk, promosi, tempat, religiusitas, dan literasi keuangan tidak menunjukkan pengaruh signifikan pada kelompok non-pengguna. Sementara itu, pada kelompok pengguna, hanya variabel tempat dan harga yang terbukti berpengaruh signifikan terhadap niat menggunakan pembiayaan syariah. Secara keseluruhan, faktor psikologis dan sosial terbukti lebih dominan dibandingkan bauran pemasaran maupun religiusitas pribadi dalam membentuk niat pelaku usaha mikro terhadap pembiayaan syariah. Hasil IPMA strategi pemasaran lembaga pembiayaan syariah perlu dibedakan antara non pengguna dan pengguna. Pada non pengguna, fokus utama adalah edukasi komprehensif keuangan syariah, pembentukan sikap positif, serta pengembangan produk yang mudah diakses, fleksibel, dan relevan dengan kebutuhan usaha mikro, dengan religiusitas sebagai pintu masuk awal. Sementara itu, pada pengguna, strategi diarahkan pada peningkatan pengalaman, konsistensi kualitas layanan, penguatan literasi berkelanjutan, dan pemanfaatan kepuasan sebagai sarana promosi dari mulut ke mulut. Integrasi kedua pendekatan ini dalam perjalanan pelanggan yang berkelanjutan akan meningkatkan penetrasi, loyalitas, dan rekomendasi pembiayaan syariah secara efektif.