Analisis Pengaruh Tingkat Susku Bunga Dana Pihak Ketiga Pada Pt Negera Indonesia (Persero) Tbk

Abstract

Berdasarkan market share industri perbankan nasional pada tahun 2003, BNI berada pada posisi ketiga baik untuk pangsa pasar dana pihak ketiga (11,66 persen) maupun pangsa pasar kredit (10,57 persen). Secara umum, kinerja BNI menunjukkan perkembangan yang cukup baik. walaupun di tahun 2003 laba bersih BNI turun 68 persen namun total aktiva tahun 2003 menunjukkan peningkatan mencapai Rp. 131,5 trilyun. Kredit yang diberikan tahun 2003 pun meningkat dibanding tahun 2002 yaitu Rp. 37.9 trilyun di tahun 2002 menjadi Rp. 46,3 trilyun di akhir tahun 2003, sedangkan untuk total dana pihak ketiga mencapai Rp. 105,2 trilyun meningkat dari Tahun 2002 sebesar Rp. 99,5 trilyun. Peningkatan kredit dan dana pihak ketiga berdampak terhadap meningkatnya rasio LDR (loan to deposit ratio) yaitu menjadi 44.09 persen. Rasio kecukupan modal (CAR) juga meningkat menjadi 18,16 persen dari 15,94 persen di tahun 2002. Selain itu NIM (Net Interest Margin) meningkat menjadi 4.33 persen di akhir tahun 2003 dari 3,40 persen di tahun 2002, adapun untuk rasio CIR (cost income ratio) juga menunjukkan indikasi yang membaik yaitu dari 48,21 persen di tahun 2002 menjadi 47,53 persen di akhir tahun 2003. Salah satu faktor keberhasilan bank adalah kemampuan dalam memobilisasi dana masyarakat untuk dikelola dalam bentuk simpanan mengingat peran bank sebagai financial intermediary. PT. BNI (Persero) Tbk menyadari bahwa tingkat suku bunga yang kompetitif sebagai salah satu indikator penarik minat menghimpun dana dari masyarakat sehingga diperlukan suatu kebijakan penetapan tingkat bunga dana yang tepat. Selain tingkat suku bunga, indikator lain untuk menarik masyarakat adalah tingkat kepercayaan, promosi, fasilitas yang diberikan oleh bank, jumlah kantor cabang, dan kemudahan pelayanan (ATM). Penetapan tingkat bunga dana yang tepat diharapkan dapat dihimpun dana pihak ketiga (dana masyarakat) dengan komposisi yang baik sehingga dapat menghasilkan biaya dana (cost of fund) rendah yang pada akhirnya diharapkan dapat mencapai profitabilitas yang optimal. Berdasarkan latar belakang tersebut yang menjadi rumusan masalah pada penelitian adalah (1) Bagaimana kondisi posisi dana pihak ketiga, tingkat suku bunga dana pihak ketiga dan Cost of Fund PT. BNI (Persero) Tbk?; (2) Seberapa besar pengaruh tingkat suku bunga dana pihak ketiga terhadap posisi dana pihak ketiga PT. BNI (Persero) Tbk ?; dan (3) Bagaimana kebijakan penetapan tingkat suku bunga dana pihak ketiga sehingga dapat menghasilkan komposisi dana pihak ketiga yang optimal ? Adapun yang menjadi tujuan penelitian adalah (1) Menganalisa kondisi posisi dana pihak ketiga, tingkat suku bunga dana pihak ketiga dan Cost of Fund PT. BNI (Persero) Tbk; (2) Menganalisa pengaruh tingkat suku bunga dana pihak ketiga terhadap posisi dana pihak ketiga PT. BNI (Persero) Tbk ; dan (3) Merekomendasikan kepada manajemen mengenai penetapan tingkat suku bunga dana pihak ketiga yang dapat mengoptimalkan komposisi dana pihak ketiga PT. BNI (Persero) Tbk. Ruang lingkup penelitian dititikberatkan pada pengkajian tingkat suku bunga dana pihak ketiga terhadap posisi dana pihak ketiga PT. BNI (Persero) Tbk. Adapun dana pihak ketiga BNI yang akan dikaji dalam penelitian ini adalah dana tabungan, deposito, dan giro karena sebagai sumber dana terbesar dan yang paling diandalkan oleh bank. Penelitian ini berafiliasi dan terfokus pada data-data BNI dalam kurun waktu Tahun 2002-2004 dan hasil-hasil penelitian ini merupakan kondisi spesifik pada BNI dan tidak dapat digeneralisir. Dalam penelitian ini digunakan metode penelitian deskriptif dengan pendekatan studi kasus dengan tujuan untuk memperoleh gambaran yang mendalam mengenai obyek yang diteliti. Jenis data yang dibutuhkan dalam penelitian ini adalah data time series (berkala) dimulai dari Tahun 2002 sampai dengan Tahun 2004. yang diperoleh dari PT. BNI (Persero) Tbk, Bank Indonesia dan Biro Pusat Statistik. Alat analisis yang digunakan adalah analisis deskriptif dan analisis regresi linier berganda. Analisis deskriptif digunakan untuk mendeskripsikan PT. BNI (Persero) Tbk secara global serta mengevaluasi keadaan tingkat suku bunga dana pihak ketiga, posisi dana pihak ketiga (deposito, tabungan dan giro) dan cost of fund PT. BNI (Persero) Tbk dari tahun ke tahun (selama periode penelitian). Analisis regresi linier berganda digunakan untuk mengetahui pengaruh tingkat suku bunga dana pihak ketiga terhadap posisi dana pihak ketiga PT. BNI (Persero) Tbk yang terdiri dari variabel terikat yaitu posisi dana pihak ketiga dan variabel bebas yaitu tingkat suku bunga tabungan, tingkat suku bunga deposito dan tingkat suku bunga giro. Berdasarkan hasil penelitian menunjukkan bahwa kondisi tingkat suku bunga dana pihak ketiga di PT. BNI (Persero) Tbk menunjukkan selama dua belas triwulan dalam kurun waktu tiga tahun dari Tahun 2002 sampai dengan Tahun 2004 secara umum mengalami penurunan tingkat suku bunga untuk semua dana. Penurunan tingkat suku bunga dana pihak ketiga tersebut diikuti pula dengan adanya perubahan komposisi penghimpunan dana tabungan, deposito, dan giro dimana deposito yang merupakan dana mahal cenderung turun sebaliknya giro yang merupakan dana murah mengalami kenaikan yang pada akhirnya perubahan komposisi penghimpunan dana masyarakat berdampak pada penurunan cost of fund PT. BNI (Persero) Tbk pada kurun waktu tersebut. Berdasarkan hasil analisis regresi untuk mengetahui pengaruh tingkat suku bunga dana pihak ketiga yang terdiri dari tingkat suku bunga giro rupiah, tingkat suku bunga giro valuta asing, tingkat suku bunga tabungan, tingkat suku bunga deposito rupiah dan tingkat suku bunga deposito valuta asing terhadap dana pihak ketiga yaitu deposito, giro, tabungan dan total dana pihak ketiga. Berdasarkan hasil analisis regresi tingkat suku bunga dan pihak ketiga terhadap dana pihak ketiga deposito terdapat dua variabel tingkat suku bunga yang berpengaruh signifikan terhadap peningkatan atau penurunan deposito yaitu tingkat suku bunga giro rupiah sebesar Rp.1.855.502,585 dan tingkat suku bunga deposito valuta asing sebesar Rp. 5.908.402,551. Variabel tingkat suku bunga dana pihak ketiga yang berpengaruh terhadap giro adalah variabel tingkat suku bunga deposito rupiah dengan besar pengaruh setiap peningkatan atau penurunan tingkat suku bunga sebesar satu persen adalah sebesar Rp.1.391.844,270. Adapun variabel tingkat suku bunga dana pihak ketiga yang dianggap berpengaruh terhadap tabungan adalah variabel tingkat suku bunga deposito valuta asing yaitu setiap ada peningkatan atau penurunan tingkat suku bunga deposito valuta asing akan menurunkan atau meningkatkan jumlah tabungan sebesar Rp.2.628.614,152, sedangkan variabel tingkat suku bunga dana pihak ketiga yang berpengaruh terhadap jumlah dana pihak ketiga secara keseluruhan adalah tingkat suku bunga deposito rupiah dengan besar pengaruh setiap ada peningkatan atau penuruan tingkat suku bunga deposito rupiah adalah sebesar Rp.2.460.465,977. Dalam rangka meningkatkan optimalisasi komposisi dana pihak ketiga berdasarkan tingkat suku bunga untuk menghimpun dana murah yaitu giro, maka pihak manajamen disarankan agar dapat menurunkan tingkat suku bunga deposito rupiah agar dapat meningkatkan penghimpunan giro disebabkan berdasarkan hasil penelitian, masyarakat sangat sensitif terhadap tingkat suku bunga deposito rupiah dan berpengaruh signifikan terhadap penghimpunan giro yaitu ketika meningkatkan tingkat suku bunga deposito rupiah akan menurunkan penghimpunan giro dan sebaliknya apabila menurunkan tingkat suku bunga deposito rupiah akan meningkatkan penghimpunan giro. Adapun saran-saran berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan adalah (1) Penelitian dana pihak ketiga ini hanya memfokuskan pada tabungan, deposito dan giro yang sebenarnya masih ada dana-dana lain yang termasuk dalam dana pihak ketiga sehingga hasil dari penelitian ini tidak bisa digeneralisir untuk dana pihak ketiga yang sebenarnya, oleh karena itu pada penelitian selanjutnya disarankan agar dapat mengakomodir dana-dana lain yang termasuk dalam dana pihak ketiga; (2) Penelitian ini untuk mengetahui pengaruh tingkat suku bunga dana pihak ketiga terhadap penghimpunan dana pihak ketiga, dengan hanya mengikut sertakan variabel tingkat suku bunga dana pihak ketiga PT. BNI (Persero) Tbk tanpa melibatkan variabel-variabel lain seperti pelayanan, jumlah cabang, ATM dan faktor eksternal Bank BNI seperti tingkat suku bunga dana pihak ketiga bank pesaing, sehingga pada penelitian selanjutnya disarankan apabila dengan topik penelitian yang sama dapat diiuktsertakan pula variabel baik internal maupun eksternal PT. BNI (Persero) Tbk sehingga hasil yang diperoleh bisa menggambarkan kondisi sesungguhnya PT. BNI (Persero) Tbk dengan bank-bank pesaing lainnya.