Model dan Strategi Penyaluran Kredit Berkelanjutan di Bank Konvensional BUMN

Abstract

Bank memiliki potensi yang sangat besar dalam mendukung pencapaian tujuan pembangunan berkelanjutan (SDGs) sesuai dengan fungsinya sebagai lembaga intermediasi keuangan melalui penyaluran kredit berkelanjutan. Dalam beberapa tahun terakhir, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) telah menerbitkan peraturan mengenai penerapan keuangan berkelanjutan dan penerapan tata kelola bagi bank umum. Meningkatnya kesadaran pemangku kepentingan terhadap aspek lingkungan dan sosial mendorong penyaluran kredit berkelanjutan. Namun ratarata pertumbuhan kredit kategori usaha berkelanjutan (KKUB) 9 bank KBMI-3 dan 4 nasional selama empat tahun terakhir (2019-2022) masih sebesar 12%. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengidentifikasi kondisi penyaluran kredit berkelanjutan pada bank konvensional milik negara dan menganalisis pengaruh rantai nilai, kinerja ekonomi, dan kinerja berwawasan ESG terhadap penyaluran kredit berkelanjutan. Selain itu penelitian ini juga bertujuan untuk mengembangkan model bisnis penyaluran kredit berkelanjutan dan pemilihan strategi penyaluran kredit berkelanjutan pada bank-bank BUMN di Indonesia dengan menggunakan pendekatan rantai nilai. Penelitian dilakukan pada bank umum konvensional milik negara KBMI-4, yaitu kelompok bank yang memiliki modal inti > Rp70 triliun terdiri dari Bank Mandiri, Bank Rakyat Indonesia (BRI) dan Bank Negara Indonesia (BNI) yang berlokasi di Jakarta. Penelitian dilakukan dengan menggunakan Structural Equation Modeling (SEM) untuk menganalisis pengaruh rantai nilai, kinerja ekonomi, dan kinerja berwawasan ESG terhadap penyaluran kredit berkelanjutan berdasarkan data responden yang dikumpulkan melalui kuesioner dari pegawai di tiga bank BUMN tersebut. Pengembangan model bisnis berkelanjutan dengan menggunakan kerangka triple layer business model canvas (TLBMC) didasarkan pada hasil analisis rantai nilai pada penyaluran kredit berkelanjutan. Perumusan pemilihan strategi sebagai penggerak utama untuk mendorong penyaluran kredit berkelanjutan menggunakan analytical hierarchy process (AHP) berdasarkan data responden pakar yang diperoleh dari enam pakar di bidangnya masing-masing melalui kuesioner. Hasil SEM penelitian ini menggambarkan rantai nilai, kinerja berwawasan ESG (lingkungan, sosial dan tata kelola) dan kinerja ekonomi mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit berkelanjutan, di mana Rantai Nilai memiliki total pengaruh (langsung dan tidak langsung) yang paling besar. Sementara varibael yang berpengaruh langsung terbesar adalah Kinerja Berwawasan ESG. Penelitian ini menunjukkan bahwa model bisnis penyaluran kredit pada bank BUMN di Indonesia yang dibangun dengan pendekatan rantai nilai dengan menggunakan kerangka TLBMC mampu mewujudkan tujuan keberlanjutan. Lebih lanjut, model bisnis berkelanjutan ini dapat dijadikan dasar dalam merumuskan strategi penyaluran kredit berkelanjutan. Dari hasil AHP diperoleh alternatif strategi berupa pengembangan dan penetrasi pasar kredit ramah lingkungan (green loan) dan usaha mikro, kecil dan menengah (UMKM) sebagai pendorong utama pertumbuhan penyaluran kredit berkelanjutan.