Perbandingan Faktor-Faktor yang Memengaruhi Kualitas Pembiayaan BPR dan BPRS di Sumatera Barat: Perspektif Nasabah

Abstract

Kehadiran bank syariah dalam pasar perbankan menyebabkan adanya peningkatan persaingan dalam pasar perbankan. Persaingan yang muncul seharusnya berdampak positif terhadap bank. Ini karena bank akan cenderung semakin meningkatkan kualitas dan pelayanannya agar dapat tetap bersaing dalam pasar. Salah satu bentuk persaingan perbankan adalah dalam penyaluran pembiayaan. Akan tetapi persaingan dalam pembiayaan ini tampaknya berdampak kurang baik pada bank pembiayaan rakyat syariah (BPRS). BPRS memiliki rasio pembiayaan (FDR) tertinggi dibandingkan bank lainnya. Akan tetapi tingginya rasio pembiayaan tidak diikuti dengan kualitas pembiayaan yang baik. Hal ini ditunjukkan dengan rasio gagal bayar (NPF) yang tinggi. Rendahnya kualitas pembiayaan BPRS ini tidak hanya terjadi pada BPRS secara umum di Indonesia, namun juga terjadi pada BPRS di Sumatera Barat. Dimana FDR yang tinggi pada BPRS diiringi dengan NPF yang tinggi pula. Tidak hanya BPRS yang memiliki kualitas pembiayaan yang buruk, bank perkreditan rakyat (BPR) di Sumatera Barat juga memiliki kualitas pembiayaan yang tidak baik. Ini tampak pada rasio pembiayaan (LDR) BPR yang sangat rendah namun rasio gagal bayar (NPL) BPR cukup tinggi. Di Sumatera Barat NPL BPR bahkan lebih besar dibandingkan bank umum konvensional serta BUS dan UUS. Rendahnya kualitas pembiayaan pada BPR dan BPRS dapat berupa penggunaan dana pembiayaan yang tidak sesuai dengan tujuan pembiayaan tersebut diajukan (side streaming) atau rendahnya tingkat kelancaran pengembalian dana atau pembayaran oleh nasabah. Penelitian ini bertujuan untuk menentukan jenis bank yang memiliki kualitas pembiayaan yang lebih baik. Selain itu juga dilakukan analisis faktorfaktor yang memengaruhi kualitas pembiayaan yang berguna untuk merumuskan strategi terbaik yang dapat dilakukan bank dalam meningkatkan kualitas pembiayaan. Analisis regresi logistik digunakan untuk dapat mencapai tujuan penelitian ini. Hasil analisis belum dapat menunjukkan bank yang memiliki kualitas pembiayaan yang lebih baik. Ini karena variabel jenis bank yang digunakan dalam analisis hanya berpengaruh signifikan pada kesesuaian penggunaan dana namun tidak signifikan pada kelancaran bayar. Kondisi ini menunjukkan bahwa secara umum kualitas pembiayaan tidak tergantung kepada jenis bank. Untuk dapat mengetahui faktor-faktor yang memengaruhi kualitas pembiayaan dilakukan analisis menggunakan analisis regresi logistik. Hasil analisis menunjukkan bahwa nasabah dengan pendapatan usaha yang lebih tinggi satu tingkat cenderung memiliki risiko kurang lancar bayar yang lebih rendah. Selain itu nasabah laki-laki, nasabah yang berprofesi sebagai pegawai, nasabah dengan kondisi usaha lebih baik satu tingkat, nasabah dengan pengeluaran lebih rendah satu tingkat, serta nasabah dengan nilai jaminan lebih tinggi satu tingkat memiliki kecenderung kurang lancar bayar yang lebih rendah. Sedangkan dalam analisis kesesuaian pengembalian dana diketahui bahwa v nasabah dengan usia lebih muda satu tingkat, nasabah dengan kondisi bisnis yang lebih rendah, nasabah dengan pembiayaan yang lebih rendah satu tingkat, nasabah dengan jangka waktu pembiayaan lebih rendah satu tingkat lebih cenderung menggunakan dana pembiayaan sesuai dengan tujuan. Berdasarkan faktor-faktor tersebut beberapa strategi yang mungkin dilakukan bank dalam meningkatkan kualitas pembiayaan adalah peningkatan efektivitas proses seleksi, pengawasan, dan pendampingan.