Dampak Branchless Banking Terhadap Kinerja Keuangan Pt.Bank Muamalat Indonesia Tbk

Abstract

Masyarakat Indonesia masih banyak yang belum bisa mengakses pelayanan jasa keuangan perbankan. Berdasarkan hasil survei yang dilakukan oleh Bank Indonesia dan World Bank pada tahun 2011 bahwa hanya separuh dari penduduk Indonesia yang memiliki akses ke sistem keuangan formal. Indeks Financial Inclusion menunjukkan negara Indonesia memiliki peringkat terendah sebesar 19,6% jika dibandingkan negara-negara ASEAN lainnya (Bank Indonesia 2013). Branchless Banking merupakan bagian dari program financial inclusion, yaitu memberikan jasa keuangan yang dilakukan di luar kantor cabang bank dengan menggunakan teknologi informasi dan komunikasi serta agen ritel bukan bank. Branchless Banking merupakan solusi yang dapat menghemat biaya dalam memberikan pelayanan perbankan untuk mereka yang tinggal di daerah terpencil. Model Branchless Banking yang diterapkan seperti di negara Brazil menggunakan agen retail seperti supermarket, apotek, dan agen retail lainnya. Dengan menggunakan model tersebut ternyata hanya mengeluarkan biaya setengah persen dari biaya mendirikan kantor cabang (Khattab 2012). Peraturan mengenai Branchless Banking di Indonesia baru dikeluarkan akhir Desember 2014 oleh Bank Indonesia dan Otoritas Jasa Keuangan. Sebenarnya Branchless Banking bukan hal baru bagi Bank Muamalat Indonesia, Bank Syariah pertama di Indonesia ini sudah bekerja sama dengan PT Pos Indonesia untuk menjadi agen sejak tahun 2004. Saat itu misi yang dilakukan oleh Bank Muamalat adalah menjaring masyarakat di unserved area agar menabung di bank syariah. Penelitian ini memiliki dua tujuan yaitu: (1) menganalisis dampak Branchless Banking terhadap kinerja keuangan Bank Muamalat Indonesia dan (2) merumuskan alternatif strategi bagi Bank Muamalat Indonesia untuk meningkatkan kinerja keuangan melalui Branchless Banking. Dampak Branchless Banking terhadap kinerja keuangan Bank Muamalat Indonesia berdasarkan hasil paired sample t-test, kinerja keuangan yang meliputi solvabilitas, profitabilitas, dan efisiensi yang diwakili oleh Capital Adequacy Ratio (CAR), Return on Asset (ROA), dan Biaya Operasional dan Pendapatan Operasional (BOPO) berbeda signifikan sebelum dan sesudah Branchless Banking. Sedangkan likuiditas yang diwakili oleh Financing to Deposit Ratio (FDR) tidak berbeda signifikan sebelum dan sesudah Branchless Banking. Pada hasil uji tersebut menunjukkan bahwa CAR, ROA, dan BOPO sesudah Branchless Banking lebih baik dibandingkan sebelum Branchless Banking. Alternatif strategi yang dihasilkan dari analisis SWOT bagi Bank Muamalat untuk meningkatkan kinerja keuangan melalui Branchless Banking adalah (1) melakukan pembiayaan kepada Usaha Kecil dan Mikro, (2) transaksi melalui mobile banking, (3) memperluas jaringan kerjasama dengan Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dan Lembaga Keuangan Mikro (LKM), (4) meningkatkan perlindungan nasabah, (5) membuat produk Basic Saving Account tanpa biaya minimum, (6) memfasilitasi agen untuk melakukan promosi dan sosialisasi kepada masyarakat, dan (7) mereduksi agen yang sudah dekat dengan kantor cabang Bank Muamalat Indonesia.