Strategi Bisnis Kredit Ritel Komersial Studi Kasus Bank Bri Kantor Cabang Bogor Pajajaran

Abstract

Persaingan yang ketat dalam bisnis perbankan dewasa ini, mendorong para pelaku perbankan agar lebih efektif dan efisien dalam menjalankan bisnis ini terutama penyaluran kredit. Meskipun dalam proses pemberian kredit telah berpedoman pada prinsip kehati-hatian (prudential banking principles) melalui berbagai pendekatan dan metode analisis yang komprehensif, proses ini pada dasarnya hanya mencakup proyeksi atau perkiraan dari kemampuan calon debitur dalam melakukan pembayaran. Hal ini memungkinkan adanya faktor ketidakpastian dalam bisnis kredit akan memberikan pengaruh atau kemungkinan untuk terjadinya penyimpangan dari proses analisa kredit tersebut atau biasa disebut dengan resiko kredit (credit risk). Resiko kredit ini dapat menyebabkan dana yang telah disalurkan tidak dapat kembali, menurunnya pendapatan bunga, hingga kerugian bank akibat bertambahnya biaya cadangan untuk mengcover kredit yang tidak tertagih. Penelitian ini dilakukan dengan tujuan mengidentifikasi dan menganalisis faktor-faktor pendukung dan penghambat pemberian kredit ritel komersial, mengkaji prosedur pemberian kredit ritel komersial yang dijalankan oleh PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Kantor Cabang Bogor Pajajaran kepada calon penerima kredit atau debitur dan merumuskan strategi yang cocok dalam upaya meningkatkan penyaluran kredit ritel komersial di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Kantor Cabang Bogor Pajajaran. Teknik pengambilan responden dilakukan dengan metode purposive sampling yaitu metode yang dilakukan dengan menentukan siapa yang termasuk dalam responden penelitian dan harus benar-benar diketahui bahwa responden tersebut dapat memberikan informasi yang diinginkan sesuai dengan permasalahan penelitian. Responden yang dipilih berjumlah 12 orang dengan pertimbangan bahwa responden tersebut mempunyai keahlian/kompetensi dengan bidang yang dikaji, terlibat dalam proses pemberian kredit, memahami manajemen perusahaan, serta memiliki kompetensi dan wewenang dalam perusahaan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa faktor internal yang berpengaruh dalam bisnis kredit ritel komersial Bank BRI Kantor Cabang Bogor Pajajaran adalah lokasi dan jaringan BRI, jenis kredit ritel komersial, SDM, program pendidikan dan pelatihan, reputasi/citra BRI, dana pihak ketiga, pemasaran dan penawaran produk kredit ritel komersial, biaya administrasi realisasi kredit, lama proses analisa kredit, informasi/profil bisnis debitur, negosiasi kredit yang kurang dan lemah serta komunikasi dan monitoring dengan debitur. Faktor lokasi dan jaringan BRI dan faktor lama proses analisa kredit merupakan faktor yang paling berpengaruh dikarenakan sebagai bank terbesar dan tersebar di Indonesia, unit kerja BRI telah didirikan di daerah atau kawasan yang memiliki potensi bisnis yang baik, sehingga diharapkan unit kerja akan memaksimalkan potensi tersebut untuk mencapai kinerja bank terutama kredit harus diimbangi dengan lamanya proses kredit agar dapat bersaing dengan industri sejenis Sedangkan faktor eksternal yang berpengaruh dalam bisnis kredit ritel komersial Bank BRI Kantor Cabang Bogor Pajajaran adalah nasabah semakin kritis, potensi pasar sasaran kredit, kebutuhan kredit ritel komersial, perkembangan teknologi informasi, peraturan pemerintah terhadap bisnis/industri ritel, jumlah bank pesaing, teknologi bank pesaing, alternatif pembiayaan dan fasilitas bank pesaing, daya beli masyarakat, serta resiko kredit. Faktor potensi pasar sasaran kredit dianggap sangat penting karena dalam pasar sasaran kredit yang terarah, Bank BRI dapat mengalokasikan dana pihak ketiga untuk kredit dengan baik sesuai dengan potensi bisnis di sekitar wilayah unit kerja termasuk Kantor Cabang Bogor Pajajaran. Secara umum bisnis kredit ritel komersial Bank BRI Kantor Cabang Bogor Pajajaran telah mengacu pada prinsip kehati-hatian dan prinsip prudential banking dengan mengacu kepada peraturan perundang-undangan yang berlaku dan pedoman pemberian kredit Bank BRI. Hasil penelitian menunjukkan bahwa prioritas strategi yang direkomendasikan dalam upaya meningkatkan penyaluran kredit ritel komersial Bank BRI Kantor Cabang Bogor Pajajaran secara berurutan adalah meningkatkan pelayanan, komunikasi dan hubungan yang terbaik dengan nasabah untuk menggali dan mengembangkan bisnis nasabah (6,081), Mempercepat dan mempermudah proses evaluasi pemberian kredit kepada nasabah dengan tetap mengutamakan prudential banking (5,876), memetakan potensi bisnis atau pasar sasaran agar dapat memasarkan produk kredit ritel dengan maksimal (5,466), memasarkan dan mengedukasi nasabah/calon nasabah mengenai kelebihan, manfaat dan fasilitas produk kredit ritel yang kompetitif dan menarik sesuai kebutuhan nasabah secara maksimal (5,446), peningkatan penggunaan teknologi informasi untuk membantu proses pemberian kredit (5,243), menentukan dan mengembangkan target pasar/calon nasabah secara pro aktif / marketing by design (5,200), meningkatkan pengawasan kualitas kredit untuk meminimalisir resiko kredit (4,923), dan peningkatan kompetensi SDM melalui pendidikan dan pelatihan (4,806).